Tragfähigkeitsbescheinigung für Gründungskredit, KfW und Bürgschaftsbank
Zuletzt geprüft: 12.11.2026 · Autor: Klaus Runkel
Für einen normalen Bank- oder KfW-Gründungskredit ist eine Tragfähigkeitsbescheinigung nach § 93 SGB III nicht allgemein gesetzlich vorgeschrieben. Banken prüfen die wirtschaftliche Tragfähigkeit jedoch selbst – insbesondere anhand von Businessplan, Finanzplan, Kapitalbedarf, Kapitaldienstfähigkeit, persönlicher Bonität und Sicherheiten. Eine bereits vorhandene positive fachkundige Stellungnahme kann den Kreditantrag ergänzen und die Plausibilität des Vorhabens unterstützen, ersetzt aber niemals die eigene Kreditentscheidung der Bank.
| Tragfähigkeitsbescheinigung für Bankkredit Pflicht? | Nein, nicht allgemein als Stellungnahme nach § 93 SGB III |
|---|---|
| Was prüft die Bank? | Geschäftsmodell, Businessplan, Finanzplanung, Kapitaldienstfähigkeit, Bonität und Sicherheiten |
| KfW direkt beantragen? | Nein. Förderkredite werden grundsätzlich über einen Finanzierungspartner beantragt. |
| KfW StartGeld 067 | Stand 26.09.2026: bis zu 200.000 Euro, davon bis zu 80.000 Euro für Betriebsmittel |
| Risikoübernahme StartGeld | Stand 26.09.2026: KfW übernimmt 80 % des Kreditrisikos des Finanzierungspartners |
| Bürgschaftsbank | Kann fehlende bankübliche Sicherheiten teilweise ersetzen und so eine Finanzierung erleichtern |
| Wichtig | Förderkredit grundsätzlich vor Beginn des zu finanzierenden Vorhabens beantragen |
Tragfähigkeitsbescheinigung für die Bank: Was prüfen Banken wirklich?
Eine Bank prüft nicht nur, ob Ihre Geschäftsidee grundsätzlich funktionieren kann, sondern vor allem, ob Sie den beantragten Kredit voraussichtlich zurückzahlen können.
Das ist ein wichtiger Unterschied zur klassischen Tragfähigkeitsbescheinigung für den Gründungszuschuss.
Eine Tragfähigkeitsbescheinigung bestätigt die wirtschaftliche Tragfähigkeit eines Gründungsvorhabens auf Grundlage von Businessplan, Finanzplanung und weiteren Unterlagen.
Bei einer Bankfinanzierung kommen zusätzliche Fragen hinzu:
- Wie hoch ist der gesamte Kapitalbedarf?
- Wie viel Eigenkapital steht zur Verfügung?
- Wie viel Fremdkapital wird benötigt?
- Kann das Unternehmen Zinsen und Tilgung dauerhaft erwirtschaften?
- Bleibt nach dem Kapitaldienst genügend Liquidität?
- Welche Sicherheiten sind vorhanden?
- Wie ist die persönliche Bonität der Gründerin oder des Gründers?
- Welche fachlichen und kaufmännischen Erfahrungen liegen vor?
- Wie belastbar sind Umsatz- und Kostenplanung?
Die IHK bezeichnet die Prüfung der Kapitaldienstfähigkeit als Kernstück der Kreditbeurteilung. Bei einer Neugründung fehlen naturgemäß häufig historische Jahresabschlüsse. Die Bank muss deshalb stärker auf die Planungsrechnung zurückgreifen.
Welche Unterlagen möchte die Bank bei einer Gründung sehen?
Der Businessplan bildet regelmäßig die Grundlage für das Finanzierungsgespräch.
Typischerweise werden unter anderem benötigt:
- Businessplan beziehungsweise Gründungskonzept,
- Kapitalbedarfsplan,
- Finanzierungsplan,
- Umsatz- und Rentabilitätsplanung,
- Liquiditätsplanung,
- Lebenslauf und Qualifikationsnachweise,
- Aufstellung über Eigenmittel, Vermögen und Verbindlichkeiten,
- gegebenenfalls Angebote für geplante Investitionen,
- gegebenenfalls Miet-, Kauf- oder Gesellschaftsverträge sowie
- Unterlagen zu angebotenen Sicherheiten.
Bei einer Unternehmensübernahme kommen regelmäßig weitere Unterlagen hinzu. Dazu können Jahresabschlüsse, aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertungen, Kaufvertrag und historische Unternehmenszahlen gehören.
Mehr zu diesem Sonderfall finden Sie unter Tragfähigkeitsbescheinigung bei Betriebsübernahme und Unternehmensnachfolge.
Businessplan und Finanzplan müssen zusammenpassen
Eine Bank betrachtet die Zahlen nicht isoliert.
Wenn im Businessplan beispielsweise ein wachsendes Team angekündigt wird, müssen Personalkosten in der Finanzplanung enthalten sein. Werden Maschinen, Fahrzeuge oder Waren benötigt, müssen deren Anschaffung und Finanzierung berücksichtigt werden.
Besonders wichtig ist die Liquidität. Ein Unternehmen kann in der Rentabilitätsplanung einen Gewinn ausweisen und trotzdem zahlungsunfähig werden, wenn Geld zu spät eingeht oder hohe Investitionen früh bezahlt werden müssen.
Wie Sie diese Planungen aufbauen, erklären wir ausführlich unter Businessplan und Finanzplan für die Tragfähigkeitsprüfung.
Was ist der Unterschied zwischen Tragfähigkeit und Bonität?
Tragfähigkeit und Bonität sind nicht dasselbe.
Die Tragfähigkeit beantwortet vereinfacht die Frage:
Kann dieses Geschäftsmodell voraussichtlich wirtschaftlich funktionieren?
Die Kreditprüfung beantwortet zusätzlich:
Ist dieser konkrete Kredit für die Bank voraussichtlich rückzahlbar und ausreichend abgesichert?
Ein wirtschaftlich plausibles Geschäftsmodell kann deshalb eine positive fachkundige Stellungnahme erhalten und trotzdem bei einer Bankfinanzierung scheitern.
Gründe können beispielsweise fehlende Sicherheiten, eine schwache persönliche Bonität oder ein zu hoher Kapitaldienst sein.
Was bedeutet Kapitaldienstfähigkeit bei einem Gründungskredit?
Kapitaldienstfähigkeit bedeutet, dass aus der wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit des Unternehmens genügend Geld vorhanden ist, um Zinsen und Tilgung eines Kredits zu bezahlen.
Der sogenannte Kapitaldienst besteht insbesondere aus:
- Zinszahlungen und
- Tilgungszahlungen.
Für die Bank reicht es deshalb nicht, dass Ihr Unternehmen rechnerisch einen Gewinn erzielt.
Es muss genügend finanzieller Spielraum vorhanden sein, um den Kredit zurückzuführen und gleichzeitig den notwendigen privaten und betrieblichen Finanzbedarf zu decken.
Wie berechnet eine Bank die Kapitaldienstfähigkeit?
Banken können unterschiedliche interne Berechnungsmodelle verwenden. Eine vereinfachte Betrachtung orientiert sich am verfügbaren Cashflow.
Die IHK beschreibt vereinfacht folgende Logik:
Betriebsergebnis + Abschreibungen = Cashflow
Davon werden anschließend unter anderem Belastungen wie Einkommensteuer, bestimmte private Aufwendungen beziehungsweise Privatentnahmen berücksichtigt.
Der verbleibende Betrag bildet den möglichen Spielraum für Zins und Tilgung.
Beispiel zur Kapitaldienstfähigkeit
| Position | Beispiel pro Jahr |
|---|---|
| Geplantes Betriebsergebnis | 72.000 € |
| + Abschreibungen | 8.000 € |
| = vereinfachter Cashflow | 80.000 € |
| – angenommene Einkommensteuerbelastung | 12.000 € |
| – private Lebenshaltung / Entnahmen | 38.000 € |
| – weitere private Verpflichtungen | 4.000 € |
| = vereinfachte Kapitaldienstgrenze | 26.000 € |
| geplanter jährlicher Kapitaldienst | 18.000 € |
| rechnerischer Puffer | 8.000 € |
Das Beispiel ist bewusst vereinfacht und stellt weder eine Kreditempfehlung noch die Berechnungsmethode einer bestimmten Bank dar.
In diesem Beispiel würde der geplante jährliche Kapitaldienst von 18.000 Euro rechnerisch innerhalb der vereinfachten Kapitaldienstgrenze von 26.000 Euro liegen.
Für eine Bank ist jedoch nicht nur wichtig, dass der Wert positiv ist.
Sie wird auch prüfen, wie belastbar die zugrunde liegenden Umsätze sind und was passiert, wenn der Umsatz niedriger oder Kosten höher ausfallen als geplant.
Warum ist ein Puffer wichtig?
Eine Planung, bei der der gesamte verfügbare Überschuss für Zins und Tilgung benötigt wird, ist empfindlich gegenüber Abweichungen.
Bereits ein verspäteter Großauftrag, ein höherer Wareneinsatz oder eine Reparatur kann die Liquidität belasten.
Deshalb sind realistische Annahmen und ausreichende Reserven wichtiger als möglichst hohe Planumsätze. Wie viel Reserve sinnvoll ist, zeigt der Ratgeber Liquiditätsreserve.
Welche Punkte generell für die wirtschaftliche Tragfähigkeit relevant sind, zeigt unsere Übersicht zu den Prüfkriterien einer tragfähigen Gründung.
Wie funktionieren KfW-Gründerkredit und Hausbankprinzip?
KfW-Gründerkredite werden nicht direkt bei der KfW beantragt, sondern über einen Finanzierungspartner.
Das kann beispielsweise eine Geschäftsbank, Sparkasse oder Genossenschaftsbank sein.
Umgangssprachlich wird deshalb häufig vom Hausbankprinzip gesprochen.
Sie müssen dafür nicht zwingend ausschließlich Ihre bisherige Hausbank ansprechen. Entscheidend ist, dass ein geeigneter Finanzierungspartner bereit ist, die Finanzierung zu begleiten.
Die KfW selbst unterhält für diese Förderkredite keine klassischen Filialen, bei denen Gründer direkt einen Kreditvertrag abschließen.
Auf der KfW-Übersicht zur Gründung und Nachfolge finden Sie die jeweils aktuellen Förderprogramme und Konditionen. Ablauf und Eckpunkte des StartGeld erklärt auch der Ratgeber KfW-Gründerkredit StartGeld auf firmenkompass.de.
ERP-Gründerkredit – StartGeld (067)
Der ERP-Gründerkredit – StartGeld ist aktuell eines der zentralen KfW-Programme für kleinere Gründungsfinanzierungen.
Stand 26.09.2026 gelten unter anderem folgende Eckpunkte:
- bis zu 200.000 Euro Kredit,
- davon bis zu 80.000 Euro für Betriebsmittel,
- Finanzierung von Investitionen und laufenden Kosten,
- kein Eigenkapital zwingend erforderlich,
- KfW übernimmt 80 Prozent des Kreditrisikos des Finanzierungspartners,
- Gründung im Haupt- oder Nebenerwerb möglich,
- auch für junge Unternehmen bis fünf Jahre nach Aufnahme der Geschäftstätigkeit sowie
- auch für Unternehmenskäufe beziehungsweise Unternehmensanteile nutzbar.
Damit ist das StartGeld auch für Gründer interessant, die zunächst nebenberuflich in die Selbstständigkeit starten.
Wichtig: Die KfW verlangt für den Antrag einen Businessplan. Der Finanzierungspartner beurteilt das Geschäftsmodell und die wirtschaftliche Planung.
ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge (077)
Für größere beziehungsweise anders strukturierte Vorhaben kann auch der ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge relevant sein.
Stand 26.09.2026 nennt die KfW unter anderem:
- bis zu 500.000 Euro Kreditbetrag je Antragstellerin oder Antragsteller,
- höchstens 35 Prozent der förderfähigen Kosten über dieses Programm,
- Finanzierung von Investitionen und Betriebsmitteln,
- Gründungen und Unternehmensnachfolgen sowie
- 100-prozentige Garantieübernahme gegenüber dem Finanzierungspartner durch eine Bürgschaftsbank.
Gerade bei einer Betriebsübernahme können Finanzierungsbedarf und Sicherheiten deutlich höher sein als bei einer einfachen Dienstleistungsgründung.
Diesen Fall behandeln wir separat unter Finanzierung und Tragfähigkeitsprüfung bei Unternehmensnachfolge.
Muss ich Eigenkapital für einen KfW-Kredit haben?
Beim ERP-Gründerkredit – StartGeld schreibt die KfW aktuell kein Eigenkapital als zwingende Voraussetzung vor.
Das bedeutet jedoch nicht, dass Eigenkapital bei jeder Finanzierung irrelevant ist.
Je nach Programm, Gesamtfinanzierung, Bank und individuellem Risiko können Eigenmittel die Finanzierungsstruktur verbessern.
Die Bank beurteilt immer die Gesamtfinanzierung und nicht nur ein einzelnes Förderprogramm.
Wann muss der KfW-Kredit beantragt werden?
Der Förderantrag muss grundsätzlich über den Finanzierungspartner gestellt werden, bevor mit dem zu finanzierenden Vorhaben begonnen wird.
Deshalb sollte die Finanzierung geklärt werden, bevor verbindliche Investitionen ausgelöst werden, soweit die jeweiligen Programmbedingungen keinen zulässigen vorzeitigen Maßnahmenbeginn vorsehen.
Aktuelle Programme von Bund, Ländern und weiteren Fördergebern können Sie zusätzlich in der Förderdatenbank des Bundes recherchieren.
Keine Zinssätze auf dieser Seite: Die Konditionen von Förderkrediten können sich ändern. Maßgeblich sind deshalb immer die am Tag der Antragstellung veröffentlichten Konditionen des jeweiligen Förderprogramms.
Wann hilft eine Bürgschaftsbank bei der Gründungsfinanzierung?
Eine Bürgschaftsbank kann eine Finanzierung erleichtern, wenn das Vorhaben wirtschaftlich überzeugend ist, aber nicht genügend bankübliche Sicherheiten vorhanden sind.
Das Grundproblem ist häufig nicht die Geschäftsidee selbst.
Ein Gründer besitzt beispielsweise keine Immobilie und nur begrenztes Privatvermögen. Die Bank hält den Businessplan trotzdem für plausibel, benötigt für die Kreditentscheidung aber zusätzliche Absicherung.
In dieser Situation kann eine Bürgschaftsbank einen Teil des Ausfallrisikos übernehmen.
Was macht eine Bürgschaftsbank?
Die Bürgschaftsbank stellt nicht einfach zusätzliches Eigenkapital zur Verfügung.
Sie übernimmt gegenüber dem finanzierenden Kreditinstitut eine Bürgschaft beziehungsweise Garantie für einen Teil des Kreditrisikos.
Wie viel Prozent des Kreditrisikos abgesichert werden und welche Höchstbeträge gelten, unterscheidet sich nach Bundesland und Programm; eine bundesweit einheitliche Quote gibt es nicht.
Beim aktuellen ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge (077) ist die Bürgschaftsbank sogar direkt in die Programmstruktur eingebunden und übernimmt gegenüber dem Finanzierungspartner eine 100-prozentige Garantie.
Bürgschaft bedeutet nicht, dass Sie den Kredit nicht zurückzahlen müssen
Eine Bürgschaftsbank übernimmt nicht Ihre Rückzahlungspflicht.
Sie reduziert zunächst das Ausfallrisiko der finanzierenden Bank.
Wird eine Bürgschaft tatsächlich in Anspruch genommen, verschwindet die Forderung gegen den Kreditnehmer dadurch nicht automatisch.
Deshalb bleibt die wirtschaftliche Tragfähigkeit des Vorhabens auch bei einer Bürgschaft entscheidend.
Kann ich direkt zur Bürgschaftsbank gehen?
Der klassische Weg läuft häufig über die finanzierende Bank.
Es gibt jedoch auch Programme wie „Bürgschaft ohne Bank“, bei denen zunächst eine direkte Anfrage bei einer regional zuständigen Bürgschaftsbank möglich ist. Auch dann wird für die eigentliche Kreditfinanzierung anschließend ein Kreditinstitut benötigt.
Die konkrete Vorgehensweise unterscheidet sich nach Bundesland und Programm.
Wer verschiedene Förderkredite, Landesprogramme und Fördermittel miteinander vergleichen möchte, kann zusätzlich spezialisierte Fördermittelberatung nutzen.
Werbelink: Informationen zu Fördermittel- und Finanzierungsberatung finden Sie beispielsweise bei MDFU Consulting.
Hilft eine Tragfähigkeitsbescheinigung beim Bankgespräch?
Eine positive Tragfähigkeitsbescheinigung kann einen Kreditantrag unterstützen, ersetzt aber weder die Bonitätsprüfung noch die Kreditentscheidung der Bank.
Sie kann zeigen, dass eine externe fachkundige Stelle das Geschäftsmodell, den Businessplan und die Finanzplanung bereits auf wirtschaftliche Plausibilität geprüft hat.
Besonders hilfreich kann das sein, wenn die Stellungnahme ohnehin für einen Gründungszuschuss erstellt wurde und dieselbe Finanzplanung anschließend auch Grundlage des Bankgesprächs ist.
Die Bank prüft jedoch zusätzlich eigene Kriterien.
| Fachkundige Stellungnahme | Kreditprüfung der Bank |
|---|---|
| Geschäftsmodell | Geschäftsmodell |
| Markt und Wettbewerb | Markt und Wettbewerb |
| Umsatz und Rentabilität | Umsatz und Rentabilität |
| Kapitalbedarf | Kapitalbedarf und Finanzierungsstruktur |
| persönliche und fachliche Eignung | fachliche Eignung und persönliche Bonität |
| wirtschaftliche Tragfähigkeit | Kapitaldienstfähigkeit |
| keine Kreditzusage | Sicherheiten und Kreditzusage |
Kann eine Bank selbst eine Tragfähigkeitsbescheinigung ausstellen?
Ja. Kreditinstitute gehören nach § 93 Abs. 2 Satz 2 SGB III zu den ausdrücklich genannten fachkundigen Stellen.
Das bedeutet jedoch nicht, dass jede Bank verpflichtet ist, für einen Gründer eine fachkundige Stellungnahme auszustellen.
Eine Bank kann also gleichzeitig zwei unterschiedliche Rollen haben:
- Sie kann als fachkundige Stelle die Tragfähigkeit für den Gründungszuschuss beurteilen.
- Sie kann als Kreditgeber beziehungsweise Finanzierungspartner eine eigene Kreditentscheidung treffen.
Diese beiden Entscheidungen dürfen nicht miteinander verwechselt werden.
Welche weiteren Institutionen und Berater als fachkundige Stelle infrage kommen, erklären wir unter Wer eine Tragfähigkeitsbescheinigung ausstellen darf.
Eine positive Stellungnahme ist kein Kreditversprechen
Das ist für die Erwartung besonders wichtig.
Eine fachkundige Stelle kann zu dem Ergebnis kommen, dass Ihr Unternehmen wirtschaftlich tragfähig geplant ist.
Die Bank kann den Kredit trotzdem ablehnen, beispielsweise weil:
- die Kapitaldienstfähigkeit aus Sicht der Bank nicht ausreichend ist,
- die persönliche Bonität nicht genügt,
- Sicherheiten fehlen,
- die Finanzierung insgesamt zu knapp strukturiert ist oder
- das Risiko nach den internen Kreditrichtlinien der Bank zu hoch ist.
Umgekehrt bedeutet eine Kreditfinanzierung nicht automatisch, dass damit eine formal erforderliche fachkundige Stellungnahme für einen anderen Förderantrag ersetzt wird.
FAQ zur Tragfähigkeitsbescheinigung für Bank und KfW
Brauche ich für einen KfW-Kredit eine Tragfähigkeitsbescheinigung?
Für einen KfW-Gründungskredit ist eine Tragfähigkeitsbescheinigung nach § 93 SGB III nicht allgemein als separates Pflichtdokument vorgeschrieben. Benötigt wird jedoch ein überzeugender Businessplan mit wirtschaftlich nachvollziehbarer Planung. Der Finanzierungspartner und gegebenenfalls die KfW prüfen das Vorhaben nach ihren eigenen Kredit- und Förderkriterien.
Was ist Kapitaldienstfähigkeit?
Kapitaldienstfähigkeit bedeutet, dass ein Unternehmen genügend finanziellen Überschuss erwirtschaften kann, um Zinsen und Tilgung dauerhaft zu bezahlen. Banken berücksichtigen dabei unter anderem Cashflow, private Entnahmen, Steuern, weitere Verpflichtungen und den geplanten Kapitaldienst.
Kann ich den KfW-Kredit direkt bei der KfW beantragen?
Nein, die üblichen KfW-Gründerkredite werden über einen Finanzierungspartner beantragt. Das kann beispielsweise eine Geschäftsbank, Sparkasse oder Genossenschaftsbank sein. Der Antrag muss grundsätzlich vor Beginn des zu finanzierenden Vorhabens gestellt werden.
Was ist eine Bürgschaftsbank?
Eine Bürgschaftsbank unterstützt wirtschaftlich tragfähige Unternehmen und Gründer, wenn für eine Finanzierung nicht genügend bankübliche Sicherheiten vorhanden sind. Sie übernimmt gegenüber der finanzierenden Bank je nach Programm einen Teil des Kreditrisikos und kann dadurch die Finanzierbarkeit verbessern.
Hilft eine positive Stellungnahme beim Bankgespräch?
Ja, eine positive fachkundige Stellungnahme kann die Plausibilität Ihres Gründungskonzepts gegenüber einer Bank unterstützen. Sie ersetzt jedoch nicht die eigene Bonitäts-, Sicherheiten- und Kapitaldienstprüfung des Kreditinstituts und garantiert keine Kreditzusage.
Kann ich den KfW-Gründerkredit auch nebenberuflich nutzen?
Der ERP-Gründerkredit – StartGeld kann nach dem aktuellen KfW-Programm auch für eine Gründung im Nebenerwerb eingesetzt werden. Entscheidend bleiben die Förderbedingungen und die Kreditprüfung durch den Finanzierungspartner.
Brauche ich Eigenkapital für das KfW StartGeld?
Für den ERP-Gründerkredit – StartGeld schreibt die KfW aktuell kein eigenes Mindest-Eigenkapital vor. Eigenmittel können die Gesamtfinanzierung trotzdem verbessern und bei der Beurteilung durch die Bank relevant sein.
Über den Autor
Unternehmensberater, Schwerpunkt Businessplanung, Finanzierung und Unternehmensübernahmen
Klaus Runkel hat über 870 Gründungen begleitet. Er prüft Businesspläne und Finanzpläne und stellt als fachkundige Stelle Stellungnahmen zur Tragfähigkeit aus.
Fachlich geprüft am 12.11.2026. Die Stellungnahme prüft und stellt ein qualifizierter Unternehmensberater aus unserem Team aus, zum Beispiel Klaus Runkel oder Michael Wild.
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Businessplan und Finanzplan – So erstellen Sie Umsatz-, Rentabilitäts-, Liquiditäts- und Kapitalbedarfsplanung.
Fachkundige Stelle – Wer eine Tragfähigkeitsbescheinigung für den Gründungszuschuss ausstellen darf.
Unternehmensnachfolge – Was bei Kaufpreis, Finanzierung und Tragfähigkeitsprüfung einer Betriebsübernahme zusätzlich wichtig wird.
Rechtsgrundlagen und Quellen
KfW – Gründen und Nachfolge
KfW – ERP-Gründerkredit StartGeld (067), Stand 26.09.2026
KfW – ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge (077), Stand 26.09.2026
Förderdatenbank des Bundes – Förderprogramme für Existenzgründung und Unternehmensfinanzierung
IHK Region Stuttgart – Bankgespräch und Kapitaldienstfähigkeit
IHK Hannover – Bankgespräch und Kreditwürdigkeitsprüfung
§ 93 SGB III – fachkundige Stellen
Verband Deutscher Bürgschaftsbanken / regionale Bürgschaftsbanken